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【央视新闻客户端】
华夏时报记者卢梦雪 北京报道
继此前下架中长期限大额存单后 ，多家银行开始将调整范围扩大至3年期 、5年期定存 。
近日，有村镇银行公告，在11月取消所有5年期定期存款产品 ，引起市场热议。记者注意到 ，虽未直接公告，但当前已有9家民营银行和部分村镇银行下架了3年期、5年期定期存款产品。
除此之外 ，虽部分银行仍有5年期存款产品在售 ，但存款利率低于3年期、1年期，“存5年不如存3年”“存1年更划算”的利率倒挂现象开始变得常见 。
相关分析人士指出 ，在银行业净息差持续承压的背景下 ，银行盈利模式正在重构 。部分银行下架高成本存款产品，下调长期限产品存款利率 ，是商业银行主动管理被动负债 ，更加积极地规避高成本存款的具体体现。
利率倒挂频现，部分银行已下架5年期定存
日前 ，内蒙古土右旗蒙银村镇银行发布公告 ，宣布自2025年11月5日起，“取消5年期整存整取定期存款 ” 。
此次停售5年期定期存款，与土右旗蒙银村镇银行存款利率的下调同步进行 。该村镇银行在公告中表示 ，自11月5日起 ，将一年期定存由1.50%调整为1.45%，二年期定存1.60%调整为1.55% ，三年期定存1.95%调整为1.85%。同时 ，此前在售的利率1.90%的五年期定存“调整后利率 ”直接显示为空缺 。
无独有偶，内蒙古昆都仑蒙银村镇银行也出现了类似的情况 。记者注意到 ，该银行最新的存款利率公告表中 ，5年期定存产品利率一栏也显示为空缺。
民营银行的调整更为集中 。不仅5年期定存产品“断供”，部分银行连3年期定期存款也已下架 。
11月10日 ，《华夏时报》记者通过查阅APP 、咨询工作人员等方式调查了19家民营银行的存款产品在售的情况 ，发现已有9家民营银行APP上无法找到五年期存款产品。另有两家民营银行下架了3年期定期存款，1家民营银行2年期定期存款也显示为“售罄 ” 。蓝海银行虽然存款产品期限齐全 ，但其所有期限的存款产品在11月10日均显示为“售罄 ”状态 。
具体来看 ，微信银行 、手机银行APP显示，网商银行、中信百信银行 、安徽新安银行 、上海华瑞银行、客商银行 、苏商银行 、福建华通银行存款产品栏目中，已无5年期定存产品。
在中关村银行、亿联银行的存款产品页面 ，不仅不见5年期定期存款的身影 ，连3年期定期存款产品都没有在售。亿联银行的2年期存款产品“合亿存”也显示为售罄状态（年化收益率2.20%） 。
部分银行虽尚未下架相关产品，但记者注意到 ，随着存款利率的多次调整 ，银行业3年期存款利率高于5年期，甚至1年期存款利率高于5年期的“倒挂 ”情况愈发普遍 ，中长期限存款产品收益率优势逐渐消失 。
11月1日 ，大连旅顺口蒙银村镇银行发布存款利率调整表，将3年期 、5年期定期存款整存整取利率分别调整至1.80% 、1.60%；10月31日 ，新疆新源农商银行公告 ，将3年期、5年期定期存款整存整取利率调整为1.35% 、1.3%。今年5月，新疆库尔勒富民村镇银行1年期 、5年期定期存款利率分别为2%、1.95%；而在上海华瑞银行下架5年期定期存款前 ，该行在5月份3年期、5年期整存整取定期存款利率分别为2.5% 、2.4% ，也是明显的“倒挂 ” 。
银行主动管理负债成本，5年期大额存单已提前退场
记者调查发现，当前下架3年期 、5年期定期存款产品的情况主要出现在中小银行 ，截至目前国有大行、股份制银行等全国性银行的5年期定存产品依然在售 。
而在此前的“揽储利器”大额存单方面 ，大多数银行产品货架中已难寻5年期大额存单产品的踪影，部分股份行和城商行甚至将3年期产品也从销售列表中移除 ，银行在售的最长期限大额存单仅为1年期。
在国有大行方面 ，当前6家银行的手机银行APP中，均已无5年期大额存单在售；在股份制银行中 ，招商银行 、中信银行 、平安银行、兴业银行等多家银行也无5年期大额存单在售；与此同时 ，多家头部城商行 、民营银行APP也已不见5年期大额存单的身影 。
此外，从利率情况来看 ，当前银行在售的大额存单已集体跌进“1时代 ” 。国有大行在售的3年期大额存单利率最高均为1.55% ，2年期产品利率则为1.2%。
“当前部分银行调整大额存单 、定期存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、下架部分产品等），以及下架智能通知存款产品 ，主要是为了降低存款利率 ，压降负债成本 。 ”招联首席研究员董希淼向《华夏时报》记者指出 。在存款利率市场化改革背景下，央行已经建立存款利率市场化调节机制，商业银行可相对灵活调整存款利率。不同银行对业务发展定位 、资产负债结构 、市场营销策略等方面不同 ，存款利率调整的节奏和力度可能存在差异 。
从上市银行三季报来看 ，银行业净息差仍然承压 。Wind数据显示，在披露了三季度净息差数据的26家上市银行中 ，共有12家银行的净息差实现环比持平或上升 ，虽然企稳面显著扩大，但仍有14家银行净息差处于下行通道。
董希淼认为 ，未来一段时间 ，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降但降幅可能趋缓。在这种情况下 ，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择 。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平向《华夏时报》记者分析指出 ，越来越多的银行出现存款利率的倒挂，表明商业银行存款经营正在从规模情结走向精准控制 ，更加注重对被动负债的主动管理 ，更加积极地规避高成本存款 。
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